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内幕:那些月息4厘几的贷款可能比你想象的要贵得多

你是否接到过一些贷款机构(主要是个别银行或者银行的信用卡中心)向你推荐号称月息4厘几(即月息千分之四点几)的信用贷款。按照他们的说法,以月息4.5厘计算,年化利率才5.4%,真是良心贷款。
  但真的如此么?我们知道,虽然当前一年(不含)到三年期(含)基准利率只有4.75%,换算程月息也就是不到4厘,但除了按揭贷款大多数银行的抵押贷款利率都至少上浮40%,也就是年息6.65%以上,月息5.54厘。为什么信用贷款反而只需要4.5厘呢?
  经过仔细询问我们才恍然大悟,所谓4.5厘的计算方法是这样的:
  方法一:假设你向某银行借入信用贷款10万两年,还款方式必须采取等额本息或者等额本金,以等额本金为例,两年中你需要支付利息10800,按照10800/100000/2得出你的年利率是5.4%,月息4.5厘。但是,这中算法是错的啊,正确的算法应该按照按揭贷款的算法计算啊,其计算公式相对复杂,可以自己找个计算软件计算。你会发现真正的利率应该是9.42%左右,也就是基本上是基准利率的2倍。
  方法二:假设你向某银行信用卡中心进行现金分期10万两年,告知你月息4.5厘,也就是千分之4.5,你共计需要偿还利息10800,按照10800/100000/2得出你的年利率是5.4%。但是你要知道信用卡采取的是每月支付利息不变(借款金额*月息)、还款金额不变(借款金额/借款月数)的方式,计算你会发现真实利率是年息9.68%左右。比第一种方式还贵啊。
  银行正常贷款计算方式:
  以到期还款按月结息为例:借款10万2年,如果按上文说的月息约定4.5厘,年息5.4%,那你需要支付利息合计10800,但是你不需要每月偿还本金。
  以等额本金为例:借款10万2年,如果按上文说的月息4.5厘,年息5.4%,那你需要支付利息合计只有6040左右,但你需要每月偿还本金4167。
  总结:以上两种方式之所以具有极强的欺骗性是因为借款人简单的以为利率的计算方式就是(利息/本金/借款时间),却忽略了在等额本金和等额本息的还款模式下你的本金是每月不断减少的。

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